E-commerce : Do You Happen to Know Prosper ?
Un long time friend de 40 ans (et oui), et également long time Photoways shareholder (from day 1), m'a hier soir parlé de Prosper.com, nouveau site US (lancé en février 2006) de type Customer to Customer dont le concept n'existe pas en France, et qui est particulièrement intéressant. A noter qu'il existe un équivalent au UK, Zopa, lancé l'année dernière.
La baseline de Prosper est self explaining : "the online marketplace for people to people lending".
En clair, des prêts financiers de particulier à particulier. Monsieur X a besoin d'argent et il se trouve plusieurs personnes, qui en ont à ce moment là et sont susceptibles de lui en prêter, à certaines conditions qu'elles proposent elle-même via un système d'enchères ! Une sorte d'Ebay du prêt en somme ! Pas de banque, pas d'organisme de crédit, juste un John Doe qui prêt à un autre John Doe !
Pour se donner les meilleures chances d'attirer des prêteurs à un bon taux, le peuple désireux de "souscrire" un prêt, doit bien sûr se décrire pour se crédibiliser". On trouve, par exemple (et il y a aussi une photo bien sûr) :
I am a mom to a wonderful big family of grown kids and grandkids. We run a family coffee business. I work full time for a college, part time teaching for another university and am working on a PhD (in my spare time). I am a hard worker but hopefully we can get the coffee business to a place where I won't have to spend so much time working for others. I would like this money to pay off a couple of small loans and do some work on the business. We need an awning and some signs. We opened in March and business is picking up every day. If I consolidate a couple of the small loans with this one, the payment will be a wash, leaving me with, hopefully, enough for the business.
De plus, pour crédibiliser encore plus le système, Prosper exploite intelligemment la notion de "Groupe" (voir ICI), tout à fait fondamentale à son concept. Ainsi, quand monsieur X appartient à un groupe et qu'il emprunte de l'argent, il engage aussi la crédibilité et la réputation de tous les membres de ce groupe. Pour le prêteur, c'est un gage de plus, surtout s'il a des affinités particulières partagées avec un certain groupe (que ces affinités soient politique, ethnique, culturelle, religieuse, business, sportive, etc...).
Au global, le concept me paraît vraiment bien fine-tuné ! Le mieux est d'aller vous-même voir le site pour saisir toutes les subtilités du concept et comment Prosper opére !
Prosper crée par le co-fondateur d'E-loan, Chris Larsen, a reçu un financement initial de Benchmark Capital (une référence) mais aussi de Pierre Omidyar (fondateur d'Ebay) ainsi qu'également Accel Ventures (qui a récemment co-investit avec Index Ventures dans NetVibes de Tarik Krim). A noter que Benchmark a aussi financé le Zopa UK cité plus haut, créée par plusieurs membres de l'équipe de management initiale de la banque en ligne Egg.
My take : j'adore le concept Prosper, que je trouve sacrément intéressant avec un très gros potentiel, du moins aux US car j'ai quelques doutes, peut-être infondés, sur son développement en France. Par ailleurs, il s'inscrit dans une opportunité plus vaste de mettre en relation le peuple sur tout ce que celui-ci peut posséder et souhaite "négocier" d'une façon ou d'une autre : de l'argent, du temps, des biens (maison, voiture, etc), des services, des connaissances, des amis, des business acquaintances, etc.
Pas mal de ces segments ont bien sûr déja été exploités, mais je suis certain qu'il reste des dizaines, voire des centaines d'opportunités à saisir, avec des approches vraiment innovantes, telle la notion de Groupe sur Prosper.
Ce n'est pas du web 2.0 dont le modèle classique vise à monétiser un trafic (et by the way, l'histoire récente nous montre qu'il est finalement assez simple et rapide de créer un gros trafic, moins de créer un trafic ciblé et donc à plus haute valeur ajouté), mais des modèles de places de marché C2C fun, agréables à utiliser, répondant à un besoin consommateur très clairement identifié et bien réel, et potentiellement rémunératrices pour le particulier.
propsper.com laisse perplexe. Cela fonctionne en pure player ? C'est pour des petites sommes je suppose.
En tout cas cela ouvre la porte à un autre business. Certificateur de crédibilité et solvabilité avec en option une enquête de terrain, etc.
Posted by: chmike | September 07, 2006 at 10:20 AM
Le problème pour la France c'est que ces business sont facilités par l'existence dans les pays anglo-saxons d'agences de credit scoring sur les particuliers.
En France, il n'existe pour l'instant que le fichier des mauvais payeurs: le fichier des incidents de paiements caractérisés et le credit scoring des particuliers n'est légalement pas possible. Cela est peut être amené à évoluer puisque la cnil a appelé de ses voeux une loi permettant cette pratique.
Posted by: Guillaume | September 07, 2006 at 12:39 PM
En effet, ca fait partie des doutes que j'ai sur le concept en France.
Posted by: Michel de Guilhermier | September 07, 2006 at 12:43 PM
Pour compléter votre post, on pourrait citer le succès retentissant de www.kiva.org, un portail de micro-crédit de particulier (lender, en général particulier d'un pays développé) à particulier (dont le dossier est sélectionné par une ONG). Je trouve le concept et le site vraiment géniaux pour ma part: Internet comme vecteur de rattrapage du Sud, et d'assistant aux micro-entrepreneurs.
Posted by: Jeremy Fain | September 07, 2006 at 01:07 PM
Michel je trouve ton approche des modeles web2.0 limitatives et pas assez specifiques. Les societes du nouveau web (dont je prefere l expression) n ont pas vraiment re invente la maniere de monetiser une audience mais plutot la maniere d utiliser le web. Dans certains cas la monetisation est innovant car le modele est nouveau. Tous les sites commerciaux cherchent a monetiser une audience (web2.0 ou pas). Prosper est tout a fait dans la logique web2.0 puisqu elle donne a l internet un pouvoir autrefois reserve aux institutions et ce de maniere industrielle. Mais en plus il dispose d un modele economique innovant et inedit.
Posted by: ouriel | September 07, 2006 at 05:43 PM
Ouriel, je prends la critique et te remercie de me rectifier ! Quoique je pense que tu ne sois pas très spécifique non plus sur le web 2.0 !
De fait, on a du mal à décrire ce qu'est le web 2.0 autrement que par des périphrases voire des paraboles !
Ainsi, on peut tout à fait labelliser Prosper en web 2.0 (why not), comme on peut simplement dire que c'est une plateforme permettant de l'e-commerce d'argent entre particuliers. Je ne sais pas si son modèle de monétisation est fondamentalement "nouveau", puisqu'il qui consiste pour le site à prendre sa dime au passage de la transaction entre particuliers, ce qui n'est pas très nouveau (Ebay, amon others).
Ce type de service en lui-même est nouveau, et je ne crois pas ce soit la techno qui l'ai rendu possible.
Pour le coup, ce qui est vraiment rendu possible par la techno (VoIP), c'est Ether dont je parlerais demain matin après mes recherches matinales.
Posted by: Michel de Guilhermier | September 07, 2006 at 06:49 PM
Sur ce sujet passionnant, il semble que les obstacles juridiques soient très difficiles à surmonter en France.
Prêter de l'argent à quelqu'un contre intérêt en France nécessite d'être agréé par de nombreuses commissions.
Un tour d'horizon des problèmes juridiques dans une note de Jean-Michel Billaut et dans ses commentaires
On this passionating subject, it seems that there are a lot of legal impediments in France, relating to that subject, click for a note from Jean-Michel Billaut
Posted by: Adso | September 07, 2006 at 07:05 PM
Michel > très bien ton blog, et en particulier les débats sur les billets. Ici notamment concernant le web 2.0, et ta citation d'eBay. On peut aller + loin finalement :
Est-ce que eBay n'est pas le vrai inventeur du web 2.0 ? La société qui est finalement l'une des plus "anciennes" et des plus classiques du web :-)
Après tout, c'est une communauté de particuliers, puis de professionels qui contribuent, fournissent le contenu gratuitement, échangent, intergaissent pleinement entre eux, se sont appropriés le site... en quoi ce ne serait pas du 2.0, par rapport aux critères communément admis ?
Posted by: NextMove | September 08, 2006 at 12:05 AM
A suivre en France http://www.friendsclear.com/
Felicitation à @JCCapelli
Posted by: ekwiti | April 29, 2009 at 06:34 PM